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重要提示：微信改版后找不到美腻专业的八卦姐？表急，这样做，我们就不会走散在茫茫人海了：点击标题下面蓝色的“保险八卦女”，->点击右上角“...”->点选“设为星标★”。又是一个周末，35度的高温，都不及存款利率再次下调的消息火热。根据多方媒体报道，6月8日，新一轮存款利率下调正式开启。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行6家大型银行均下调人民币存款挂牌利率，步调一致，动作整齐。
一般来说，大行调整之后，就该是股份制商业银行了，财联社最新消息，多家股份制银行下周一或将调降存款利率。
其实这样的操作不稀奇，我们简单回顾一下去年9月开始这波降息潮就知道了。
2022年9月，国有6大行率先下调各个期限人民币存款利率；
随后，包括招商银行、兴业银行、中信银行等9家股份制银行跟进下调；2023年4月，多家中小银行，包括多地城商行、农商行相继加入下调利率大军；
2023年5月，渤海银行、浙商银行以及恒丰银行相继发布关于调整人民币存款挂挂牌利率的公告，五年期存款利率2.95%，告别3.0%时代。
与之相对应的，关于预定利率调整一事，靴子始终未落地。根据业界人士推断，现在没发文，630调整的可能性不大。但具体哪一天，谁也说不好，反正时刻准备着，随时做好转换和衔接。但，即便是预定利率靴子不落地，630我们终将迎来一波产品的调整，那就是分红、万能和投连演示收益的下调。
这个事情已经说了半年之久，但是可能不少人理解并不到位，或者说把这个事情和预定利率调整两个事混为一谈了。那就趁着还有20来天的时候，再来聊一聊到底今年的630，将对市场产生什么影响。分红演示：减少/降低分红产品演示由现行的高中低三档减少为两档，即保证利益演示和红利利益演示两档，具体规定如下：保险公司对分红型保险产品演示保单利益时，应当采用保证利益演示和红利利益演示两档演示产品未来的利益给付，用于利益演示的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率。万能演示：减少/降低与分红险类似，万能产品的利益演示也从高中低变成了两档，分别为最低保证利益演示和万能结息利益演示两档演示产品未来的利益给付，其中，用于利益演示的假设结算利率分别不得高于最低保证利率和4%。但是和分红险不同的是，万能的结算利率演示利率不能高于4%（低于分红的4.5%以及现行中档的4.5%）。投连演示：减少/降低与分红及万能险不同，投连险保留了三档演示，但是也从原来的高中低变成了乐观、中性、不利，且用于利益演示的假设投资回报率分别不得高于6%、3.5%和1%。乐观和不利就不说了，中性那档也只有3.5%，低于分红的4.5%和万能的4%。和现行规则比，差一点总结如下：
这里有两点要额外提醒：
（1）这个规定仅针对演示利率，而不是实际，以万能险为例，630之后，计划书演示只有最低保证利率和4%，但是实际结算利率可以超过4%，但即使你实际结算利率达到4.5%或更高，是没法在计划书里面演示出来的（除非临时工自己做，但是官方绝对不可能了）；
（2）为何演示利率要下调，很简单，长期以现在的%下去，在目前利率下行环境下，一定会导致演示和利率之间出现差异，以监管大大当时的官方回复就是：我们认为，取消高、中、低三档演示利率表述，调整分红型保险、万能型保险为两档演示，并调低演示利率水平，一方面与市场利率长期走低趋势相符；另一方面也有利于引导行业关注自身利差损风险的同时，合理引导保险消费者预期。你们品，细品。
说起来，防止利差损，早有系列动作在前。包括但不限于：（1）2019年8月，告别4.025%。年金险预定利率上限4.025%时代始于2013年，止于2019年。与之相关的文件为，银保监办发（2019）182号文，《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，通知规定，针对普通型养老年金或10年期以上普通型年金，评估利率上限由4.025%和预定利率的较小者调整至3.5%和预定利率的较小者。（2）2020年2月，分红产品仅可演示利差，且演示比例统一为70%。根据银保监办发【2020】6号，即《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，分红产品仅可演示利差，且红利分配比例统一为70%。此前，分红产品可进行全差演示（死差、利差、费差等），且演示比例各家公司自定，当时有些公司为了提高演示利益水平，非常夸张地把演示比例定在90%。但是实际按多少比例分红，又是另外一回事，这就很可能造成“演示丰满、现实骨感”的巨大差距（呃，这么说，怎么有点像港险？）。在监管一声令下之后，大家的红利演示要求都一样，也就没那么多猫腻了。但同时，分红产品的吸引力也受到影响。（3）2021年3月，《保险公司偿付能力管理规定》颁布根据银保监会令2021年第1号，即《保险公司偿付能力管理规定》，核心偿付能力充足率低于60%或综合偿付能力充足率低于120%的保险公司，监管可依法采取接管、申请破产等措施。（4）2022年底及2023年初，《人身保险产品信息披露管理办法》《一年期以上人身保险产品信息披露规则》就是前面提到的今年630即将实施的规则。此外，保险保障基金管理办法也有了新版，费用也涨价了，评级差的公司还要交差别费率，另外，去年3月，偿二代二期工程也开始实施了，受此影响，不少公司偿付能力水平下降（部分公司下降严重）。将这些规则要求和开头的事情联系起来，你就会发现，这一桩桩一件件，都有迹可循。
最后，不管靴子何时落地，不管新产品涨价几何，对我们来说，630之前剩下的20天，将有可能是这代人能把握住的最好的保险时光。毕竟，00后都闯荡江湖了，90后都中年危机了，70/80后的我们都变成行走的结节体了，不仅买重疾险成问题，再不买年金险，时间和复利能在我们身上起的作用也越来越有限了。
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