大家好，我是小任；分红险的分红收益是不确定的；而在给客户做分红险计划书的时候，分红收益是需要根据监管的规定，进行演示的；那分红险演示收益是在多少，实际能分多少钱呢？关于这个问题，小任还得从演示收益开始讲；如果保险公司做不到演示收益哪些，有多大的影响，下面就一个详细的解读；
一、分红险的演示收益关于分红险演示，这几年的根据监管的政策，变化还是挺大的；大家可以简单看下这张图：
在详细说明之前，我先说下利差：
利差简单理解为，保险公司实际的投资回报高于预期，就会产生“利差”收益；比如说一款人身保险产品，保险公司自己做投资做到5%，他给客户支付的是按预定利率3.5%来的，这中间的1.5%的差就是保险公司的利润；根据监管规定：2023年6月之后分红收益演示规则如下：保险公司对分红型保险产品演示保单利益时，应当采用保证利益演示和红利利益演示两档演示产品未来的利益给付；
红利利益演示两档演示产品未来的利益给付，用于利益演示的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率。目前分红险预定利率为2.5%；演示利差水平分别不得高于0；这句话的意思为：最低演示的就是预定利率的情况，不能高于预订利率。所以两个东西相减就等于0；就是没分红的情况；用于利益演示的利差水平：4.5%减去产品预定利率；目前分红险产品预定利率为2.5%；（4.5%假设实际投资收益-2.5%分红险预定利率）=2%2%就相当保险公司赚的利差；根据保监会规定，分红的可分配盈余，至少不能低于70%，分给投保人；
2%*70%=1.4%；目前分红险的分红IRR收益为2%*70%=1.4%左右；
比如我准备打算入手一生中意增额寿险（分红型）演示收益如下：
我打算每年缴费2万元，缴费5年，总保费10万元；保证收益是一定可以拿到的收益；
预期收益是（保证 分红）的收益；保单第20年，预期IRR收益为3.38%，保障IRR收益为1.99%；
分红IRR收益为1.39%；保单第20年，预期总收益为：182148元；一定可以拿到的保证收益为142610元；182148-142610=39538元；39538元就是分红收益；
二、如果保险公司做不到演示收益，有多大的影响！
分红收益是演示，能不能达成演示收益就要看分红实现率；分红实现率就能帮我们判断这家保司的分红产品靠不靠谱；保险公司演示分红是100块，最后却只分给我90块，那分红实现率就是90%；反之，演示100块，最后分给我110块，那分红实现率就是110%。分红实现率，就是保司过去分红承诺兑现多少的成绩单；那是以小任来投保一生中意，每年缴费2万元，缴费5年为例：
分红实现率100%，就是按照演示那样；
如果分红实现率一直为80%，或者一直为40%；只要分红险实现率在40%就可以绝大多数的预定利率为3%的增额寿险；收益最高的增多多5号，分红实现率只要超过50%就可以搞定；
三、分红收益能按照演示收益那样，达到吗？如果挑选到合适的保险公司，选到合适的产品，那分红收益就基本上没有啥太多的问题；甚至还可以超出预期，比如我准备入手一生中意（分红型），资金还没有完全到位；就是我完全相信这家保险公司资管能力；
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四、分红险实际分红是怎么样的？
大家还是看这张图：
1、实际投资收益中档演示分红收益是4.5%，假如说保险公司投资能做5%；如果你买的是3.0%的传统险，中间2%的投资利差，全部都是保险公司的利润。而如果你买的是2.5%的分红险，中间2.5%的投资利差，保险公司必须要强制分给你70%，2.5%*70%=1.75%，这个就是必须分配给客户的；
当然，还有另外一种情况，那就是未来整个投资环境不好，连保险公司也做不到2.5%的投资收益了；对于3.0%的储蓄险，保险公司还是要按照3%给客户派发收益；对于2.5%的分红险，保证2.5%收益一定会给到；分红收益只能考虑过往分红储蓄账户，来平滑；2、全差分红根据监管规定分红险演示收益，只能演示利差；而分红险红利来源：
所谓死差：比如说保险公司有1000个投保客户；保司预估1000人中有7个人会出险需要理赔，赔款每人10万,为了保本，保费最少要定为70万/1000=700元；幸运的是，这1000人中只有50个人出险了，结果就是：70万-10万*5=20万；20万就是保险公司的盈利。但如果不幸的是，这1000人中只有80个人出险啦；那剩余的70万-10万*8=-10万；-10就是保险公司的亏损；死差简单理解为预计死亡率和 实际死亡率之间的差值，如果收进来的钱>赔出去的钱，保险公司就赚钱了。反之，就是保险公司亏钱啦；费差费差就是保险公司实际的营业费，大于 或 小于预定营业费而产生的利益或损失；
简单来讲，就是保险公司预计的营业费用是1000万元；
但实际的营业费是900万，那剩余的100万就是利益；但如果实际的营业费用100万，多出来的100万就是亏损；“其他差”就不作为重点讲啦；这些都是没有在演示收益里面的；3、分红比例不低于70%；
根据监管规定，保司必须把每年分红险盈余，至少分配70%给到客户；
而70%是下限，不是上限；
保险公司分配90%也是很正常，而不是很少见的事情；
五、凭什么相信保险公司为我赚钱；
如果保险公司不赚钱，就要贴钱给客户保证2.5%利率；那保险没有办法选择，只能去努力挣钱；
那如果保险公司赚到钱，就可以跟投保人，共享收益；
如果按照70%来分配给客户，保险公司至少还可以拿到30%；30%对于保险公司也是非常大收益；写在最后有实力的保险公司，有更好良好且超长期的基础设施资产打底，长期投资下来，收益颇高；有些保险公司有资产管理公司，可以保障分红收益长期稳定，满足客户分红预期；
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