巨灾保险
宁波样本启示
近日相继发生的四川九寨沟地震（上图为九寨沟地震后的鸟瞰图）和西北部分地区洪涝灾害，引发民众对巨灾保险的广泛关注。作为我国首批巨灾保险的试点城市之一，宁波市自2014年11月6日正式启动巨灾保险至今已近三年，为我国巨灾保险体系建设提供了一份有参考意义的样本。
宁波试点提供了很好的研究样本
8月22日，《证券时报》以宁波为研究样本，就怎样构建适合我国各地情况的巨灾保险保障机制，进行了重点报道：
宁波巨灾保险试点至今已启动四次大面积理赔，累计赔付近9500万元，未来计划进一步提高保障额度。2014年至2016年，宁波市公共巨灾保险累计保费收入9900万元，宁波市公共巨灾保险共启动“灿鸿”、“莫兰蒂”台风等4次大面积理赔工作，累计向16余万户次受灾居民支付救助款近9500万元，共保体累计亏损2892万元。2017年以来，宁波暂未受到台风等灾害侵袭，未启动巨灾理赔。
自2014年底起，宁波市财政每年出资向保险公司购买巨灾保险，为全市1000万城乡居民及外来人口提供因台风、暴雨等自然灾害和群体性踩踏、危化品爆炸等突发公共安全事件造成的人身财产损失提供补偿。目前，因巨灾发生人员伤亡的每人最高可获得10万元的抚恤赔偿，对因突发公共安全事件导致群众需要转移安置的，每人最高可获得8100元的安置费用补偿。台风洪涝导致居民房屋进水超过20厘米，房屋倒塌一间以上或屋顶被掀1/4以上，即可获赔，每套住房年度累计最高可获得2000元的救助赔偿。与2014年底试点初期的巨灾保险相比，现在的宁波巨灾保险保障范围和实施办法都发生了不小变化：2016年第一次续保时，保费从3800万元提高至5700万元，保障额度由6亿元提升至7亿元，保障范围在原有自然灾害风险保障不变的基础上，拓展增加突发公共安全风险保障。灾害风险管理方面，增加理赔触发机制，引入了过程面雨量、受灾区域数量等附加参数完善暴雨和台风灾害定义；将政府启动Ⅲ级以上（含Ⅲ级）应急响应作为理赔触发条件之一。现代测绘技术亦被引入巨灾理赔，在宁波的江北区、鄞州区、余姚市、奉化市等地560个村建立水灾远程定损理赔管理系统，通过在每个村庄低洼地带设置一个水位桩为基准点，锚定每户居民住宅室内地坪与水位桩基准点间的高程差，可直接测算每户家庭的进水高度，实现快速定损理赔。据悉，宁波目前启动了宁波巨灾保险三年试点工作总结评估和下一轮巨灾保险方案优化研讨论证工作，初步打算从提高保障额度、优化理赔流程等方面进一步修改完善巨灾保险工作方案。
核心在于提高灾害救助效率《证券时报》配评认为，巨灾保险的核心在于提高灾害救助效率：
在财力雄厚、经济发达的欧美国家，保险赔付在分散风险、转移损失的作用往往能达到60%以上，大大减轻国家财政负担。而在发展中国家，国家财政或募捐仍不得不充当着主要买单者的角色。我国作为世界上自然灾害最严重的国家之一，怎样构建适合我国各地情况的巨灾保险保障机制，宁波巨灾保险试点提供了很好的研究样本。
宁波巨灾保险试点显示，与实施巨灾保险试点之前相比，保险业在大灾救助时的角色和作用发生了重要变化：一是改变了政府财政单一的灾害损失补偿模式，构建了政府、市场、社会共同参与的公共救助体系新机制；二是提供了精准有效的灾害损失补偿。多次台风灾害袭击宁波，受灾居民不仅得到了损失补偿，各方也明显感到巨灾保险制度带来防范风险的安全感；三是保险行业通过积累大灾理赔数据和服务经验，为政府及其职能部门提供了精准的防灾减灾信息，提高了全社会应对重大自然灾害的意识和能力。
另一方面，巨灾风险管理机制建设作为一项系统工程，涉及部门多、利益主体广，巨灾保险机制有利于联通灾害救助体系相关方，进一步提高灾害救助效率。
例如，以前进行大灾理赔时，保险理赔与政府灾害救助是双线并行。宁波实施巨灾保险试点后，以巨灾保险为纽带，将当地政府部门、社区（村委会）、志愿者等社会基层组织和保险公司紧密联系在一起，在灾后救助转移、损失排查以及理赔救助中协同配合。这种有效协同建立起政府、市场与社会组织共同参与的救灾减灾体系，促进巨灾损失补偿从以政府为主导向政府与市场有机协同配合的模式转变，提升了全社会的灾害综合管理救助能力。
据《证券时报》
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