原标题：每月3%的年利率是多少？在苏州办理贷款时，怎样计算实际利率？
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现在利息年利率是多少（网络配图 侵删）
相信大家都有接到过这样的贷款推销电话，号称月息最低做到三厘，听起来好像很低的样子。其中有什么猫腻呢？我们平常所接触的借款平台宣传的日利率和月利率怎样计算？
年利率、月利率、日利率
年利率通常用%表示，月利率用‰表示，日利率用‱表示。三种利率之间的换算方式是：
月利率=年利率?12
日利率=年利率?360=月利率?30
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“1分利”的完整表述是“每1元钱一个月利息1分”即月利率1%。同理可得，“8厘”就是“每1元钱一个月利息8厘”，即月利率千分之八，也就是0.8%。将二者换算成年利率就是乘以12，即12%%u548C9.6%。
民间借贷中常说1分利就是年息12%，2分利就是年息24%，3分利就是年息36%，4分利请直接报警。也从侧面说明了为什么很多民间借贷冒着收不回本钱的风险放高利贷，利息太高了。什么概念呢，四大行的保本理财，年化收益也就4%上下。
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日利率和月利率怎样计算
01
借款平台的日息
不少年轻人爱从各种App上借钱，什么借呗、微粒贷啊，金额大都是几千到上万元救急用，日息万5上下。好多人一看，“我去，省事儿啊，便宜啊！一万块钱一天也就5块钱利息，整！”
借呗说的日息万5是单利，很好算，借一万，一天利息5元，一个月5?30=150元，一年5?365=1825元，年化率就是：1825/10000=18.25%。想想你一万块钱存个一年定期的利息也就175元，余额宝利率目前是1.51%，你还觉着借呗的18.25%便宜？
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02
贷款机构月息怎样计算
月息3厘的利率用0.3%来表示，那么一年12个月，是不是0.3%*12=3.6% ？
如果贷款10万元，3年等额本息还款，如果3年平均下来每个月还的利息是3厘即100000*0.3%=300元，则3年一共支付利息300*12*3=10800元。
按照等额本息还款的话，三年共还本息10000010800=110800元，平均每月还款额为110800/36=3077.8元。实际的年化利率为6.783%，根本不是原先设想的0.3%*12=3.6%！
针对于还款方式是先息后本和到期一次性还本付息，那么年利率的确是3.6%。但是这种情况下一般会说年利率，而不是说月利率。
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03
那么问题出在哪里？
讲月利率一般是指按月分期付款，如等额本息、等额本金、等本等息的还款方式，贷款公司业务员利用了‘‘平均利率’’的算法，各种还款方式对应的还款总额都有一个系统化的换算公式。
月平均利率=总利息／还款期数／贷款金额
如果还款方式是先息后本，这样的月平均利率*12就等于实际的年化利率。但是实际上的还款方式是等额本息，每个月都在还本金给贷款公司，实际上的本金是逐月减少的，所以实际的年化利率是远高于这个月平均利率*12的。
金融机构的月息3厘是怎样计算出来的？
推销员口中的月息3厘是有很多前提假设的。通常假设如下：
01
贷款期限
贷款还款期限为3年或更长；
02
还款方式
还款方式为等额本息；
03
平均利率
月息3厘是他们所谓的“平均利率”，即用还款期限内的总利息，除以总的还款期（月）数，再除以贷款金额。
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这种贷款不要碰吗？
不对，科学应该是基于事实而不是情绪，事实是它完全没有那么可怕，因为还取决于另外一个重要维度：加权。
只谈毒性不谈剂量是不道德的，加权利率高不高，一方面取决于实际利率，一方面也取决于本金的多少。
举个例子，期末考试你找借同学一支笔，你同学明年要你还他两支笔，年化利率高达100%，但对生活有影响吗？完全没有，因为权重太小了，完全忽略不计，反而是考试要用笔写字更加重要。
贷款也是一样取决于你当时的迫切度，如果他有效解决了你的需求，并且资金量不大，就完全没有问题。
当然，如果你还是担心被“低息广告”误导而上当，可以加我weixin咨询，我来为你保驾护航！
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其实生活中，不少朋友都有被他人请求担保的事情，这并不稀奇。可是大多数朋友并不知道，当贷款人无法偿还贷款、拒绝偿还贷款时，贷款机构有权要求担保人来偿还贷款。
什么是担保人？
根据责任范围，担保人分为一般担保人和连带责任担保人。无论哪一种，都是需要承担担保责任，当借贷人不履行还款义务时，担保人需按照约定承担并履行义务进行还款。但是一般担保责任和连带担保责任也存在差异：一般担保责任的担保人一般只承担第二顺位偿债义务，只是在主债务人不履行还款义务时，有代为履行的义务，起到的是补充作用；连带责任的担保人与主债务人为连带债务人，即债权人在担保范围内，可以向债务人求偿，也可以向担保人求偿，债权人无论选择谁，债务人和担保人都无权拒绝。换句话说，连带责任担保人与主债务人的权利义务及其责任问题适用于连带债务的法律规定；一般担保人与主债务人间不存在连带债务问题，只是在担保人向债权人履行债务后，担保人对主债务人享有追偿的权利。
为他人担保有哪些风险？
1、担保人有可能成为被告！无论是主观还是客观，只要借贷人恶性违约，那么贷款机构就会贷款机构就会通过法律途径追讨欠款，在无法想借贷人成功追讨债务之后，他们有权对担保人进行控告。2、担保人有可能会有财产损失！贷款机构无法对借贷人成功追讨债务时，会对担保人进行追债，担保人若同样无法履行偿债义务的，可能会通过法律途径对其名下资产进行申请查封，甚至走到法拍的流程。3、为他人担保增加本人名下负债！贷款机构一般会将担保人名下的担保贷款直接认定为负债，即担保人担保多大金额的贷款，就被认定名下增加多少负债额度。有不少朋友在购买房产时，才发现因为自己为他人担保贷款导致自己负债太高而无法申请购房按揭贷款。4、即使借贷人死亡，担保人也许偿还结清贷款。无论什么情形，只有贷款结清之后担保人才能抽身而退。即使借贷人去世，担保人也无法中断贷款偿还义务。因此，虽然增加担保人可以让借贷人更容易申请到优质贷款产品，但对于担保人来说有百害而无一利。
一
关于负债
1.信用卡负债
1）信用卡负债率大于80%有负面影响，严重者直接被拒贷。
计算公式：已用额度?授信额度?100%＝负债率
2）申请贷款时，银行会通过你的月收入计算你能接受的月还款能力，也就是你在还多少钱的情况下没压力，从而保证你不会发生逾期，银行也顺利收回本金。
计算公式：月收入-信用卡月还款额-贷款月还款额＝你能接受的月还款额
注：银行根据这个额度给你批款。
3）信用卡怎样计算月还款
比如：你的信用卡已用额度为6万，贷款负债为0，你的月收入2万。
虽然你信用卡用了6万，下个月需要还款6万，但银行并不会把你信用卡月还款额计算为6万。
计算公式为：信用卡已用额度?10＝信用卡月还款额。
按照上面的例子计算：
你能接受的月还款额＝2万-（6万?10）＝1.4万
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2.贷款负债
1）贷款月还款额，因为贷款都已经是分期了，每月还款额很明确，把所有贷款月还款额相加就可以了。套用公式就能计算出你能接受的月还款额。
2）房贷不计入负债，是的，按揭住房贷款的月供是不计入负债的，所以计算公式中不用减房贷月供。
注：除按揭房贷以外的房贷类型是计算负债的。
比如：你的信用卡已用额度为6万，信贷月还2000元，按揭房贷月供3000元，你的月收入2万。
你能接受的月还款额＝2万-（6万?10）-2000元＝1.2万（银行根据这个额度给你批贷款）
二
关于逾期次数
1）近两年不超连三累六：即两年内信用卡和贷款逾期连续不超3次，累计不超6次。
2）两年外征信做参考，银行审批贷款并不是只看两年内的征信，即使两年内征信良好，但两年外征信逾期严重，风控也会把两年外的逾期做为审批参考依据，有导致审批降额或拒贷的可能。
3）逾期金额1000元以内可不算作逾期，部分银行会把1000元以内的逾期看做是客户非恶意逾期，审批贷款时可以不算作逾期。
三
关于查询次数
在征信最后面查询记录一栏里，可以看到查询次数的情况，里面包含查询日期、查询机构、查询原因。
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在查询原因里可以看到贷款审批、信用卡审批、贷后管理、保前审查等记录，银行根据查询原因和查询时间计算你的查询次数。
1）贷后管理不算查询次数，你在银行申请信用卡或贷款成功放款后，银行会不定期的查看你的征信，目的也是让银行自己放心，这个行为并非你主观意愿的，所以不算做查询次数。
2）信用卡审批、贷款审批算作查询次数，这两个原因是你主动申请才会查询的，有时候也可能是你无意识中点了手机上的网贷导致的，但无论是你有意识还是无意识，只要显示了就算作查询，没有特殊情况可言。
3）同一银行多次查询算一次查询次数，这里是有时间限制的，同一银行查询间隔太长就不行了，这里没有明确的标准，在我看来10天以内的都可以沟通。
部分银行没有开放这个政策，之前给客户操作招商银行，他们就是只看查询次数，无论是否同一银行查询，没有商量余地。
4）近半年超过4次查询有拒贷风险，根据上面查询次数的介绍，计算自己近半年的查询次数。
四
关于账户状态
最容易忽视的一项，但很重要。
位置在信用卡和贷款显示近两年逾期的表格中，在表格最左面有个「账户状态」。账户状态分为正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活。正常状态是最好的。
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其中冻结和止付需要修改为正常状态才可以申请，带证件去银行柜台办理即可修改。呆账是直接被拒的，有的人呆账金额显示0元，但同样拒贷。
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