信用报告｜个人信用体系！

什么叫额度共享

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现如今，个人信用越来越多地受到人们关注，个人信用报告也被广泛地运用于各个领域。信用卡的办理、贷款的申请，都有它的影子，可谓是人们的“经济身份证”。很多人买房买车需要向银行借款，部分年轻人需要助学贷款帮助完成学业，越来越多的人在日常生活中使用信用卡购物。 个人信用记录影响贷款。正如您不会随便把钱借给一个陌生人一样，银行在批准您的借款申请之前，需要了解您的信用状态，而信用报告就是关于您的信用历史的客观记录，是银行了解您的信用状况的一个重要参考。 因此，如果您拥有不良信用记录，在申请信用卡、贷款买房、贷款购车等方面将寸步难行。 怎样正确认识个人信用报告，为您解读。 一、什么是个人信用报告?个人信用报告是记录您过去信用信息的文件，包括向商业银行等金融机构借款的笔数、金额以及还款情况，信用卡的张数、授信额度、使用情况及还款情况，是您的“经济身份证”。个人信用报告是人民银行征信中心出具的，由个人征信系统提供的最基础产品，它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告。二、个人信用报告由谁提供?个人信用报告主要由中国人民银行征信中心负责提供。三、个人信用报告记录了哪些内容?个人信用报告主要记录以下信息：征信报告好比一张“经济身份证”，拥有一个好的征信是至关重要的，在征信报告中，主要有个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、查询记录这五大块内容：1) 个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型以及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、职业信息等。2) 信贷信息。主要指贷款信息和信用卡信息。贷款信息包括贷款银行、贷款种类、贷款金额、贷款期限、过去24个月的还款记录；信用卡信息包括发卡银行、授信额度、额度使用情况、实际还款记录、过去24个月还款记录（包括正常和逾期）等，以及您为他人提供担保的信息等。3) 信贷领域以外的信用信息。包括缴纳电信、水、电、燃气等公用事业服务费的信息。4) 其它信息。包括个人欠税、法院民事案件判决和强制执行信息等。5) 信用报告查询记录。记录什么人在什么时间因什么原因查询了您的信用记录。四、信用报告中的信息从哪里来？征信报告数据的来源：总数据库都是来自央行，央行主要通过几个渠道来搜集信息：① 银行渠道。在银行办理信用卡、贷款和，那么你所填的个人信息和申请记录都会上发到央行的征信系统。② 部分持牌机构，持牌担保公司，消费金融，持牌小贷等和银行同理，填写过个人资料也会接入央行的征信系统。③ 公安部、社保局和法院这些部门，也会采集个人信息传上去。央行会把多方面采集来的信息匹配整理和保存，整合这些资料到隶属于同一个人名下，然后就形成了每个人自己的信用档案。五、是否给您贷款的决定由谁做主？由商业银行等金融机构独立作出决定，信用报告中的信息仅供参考。六、谁能查询您的信用报告？商业银行等可能与您发生信贷交易的金融机构是个人信用信息的主要查询者。商业银行在受理审核个人贷款申请，审核个人贷记卡、准贷记卡申请，审核个人作为担保人申请，对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时，可以查询个人信用报告。其中，除贷后风险管理外，因受理其它业务而查询您的信用报告，都必须取得您的书面授权。司法机关和其它依据法律规定有查询权限的，行政管理部门办理一定手续后，也可申请查询相关涉案人员的信用报告。另外，部分地区，部分单位在进行公务员录用和任用考核，部分企事业单位在招聘特殊岗位的工作人员时，经授权、也可查询您的信用报告。七、为什么应该查询自己的信用报告？为了避免出现意想不到的麻烦。在申请贷款或信用卡前，应先查询自己的信用报告。由于操作等原因，信用报告中的记录可能会出现错误，及时发现并更正信用报告中的错误，有助于您顺利办理信贷业务。八、信用报告中的信息出错怎么办？与中国人民银行征信中心联系，并提出书面异议申请。中国人民银行征信中心应当在收到异议申请的15个工作日回复您。如经核实，确系错误信息，报送错误信息的商业银行应及时上报更正后的正确信息，中国人民银行征信中心应当向您提供更正后的信用报告。如经核实信息无误，您将领取到“异议不存在”的回复，可在您的信用报告中自助添加不超过100字的个人声明以说明该异议信息的有关情况。九、怎样查询自己的信用报告？互联网查询：1. 登陆中国人民银行征信中心官网（http://www.pbccrc.org.cn) 查询。2. 各大已上线征信查询功能的商业银行官网及APP，如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、浦发银行、广发银行、邮储银行、平安银行、光大银行和民生银行等，可以根据自己持有的选择相应网站及APP进行查询。现场查询：可以携带身份证到您所在地中国人民银行征信分中心及查询点或个人信用报告自助查询代理点查询。
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个人信用报告是个人征信系统提供的最基础产品，它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告。个人信用报告中的信息主要有六个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。公安部身份信息核查结果实时来自于公安部公民信息共享平台的信息。个人基本信息表示客户本人的一些基本信息，包括身份信息、婚姻信息、居住信息、职业信息等内容。银行信贷交易信息是客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的明细和汇总信息。非银行信用信息是个人征信系统从其他部门采集的、可以反映客户收入、缴欠费或其他资产状况的信息。本人声明是客户本人对信用报告中某些无法核实的异议所做的说明。异议标注是征信中心异议处理人员针对信用报告中异议信息所做的标注或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。查询历史展示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告。个人信用报告的使用目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构(主要是住房公积金管理中心、财务公司、汽车金融公司、小额信贷公司等)和人民银行，消费者也可以在人民银行获取到自己的信用报告。根据使用对象的不同，个人征信系统提供不同版式的个人信用报告，包括银行版、个人查询版和征信中心内部版三种版式，分别服务于商业银行类金融机构、消费者和人民银行。不管是商业银行、消费者还是人民银行，查询者查询个人信用报告时都必须取得被查询人的书面授权，且留存被查询人的身份证件复印件。个人征信系统己实现了在全国所有商业银行分支机构都能接入并查询任何个人在全国范围内的信用信息。根据《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》的规定，商业银行仅在办理如下业务时，可以向个人征信系统查询个人信用报告：(1) 审核个人贷款、贷记卡、准贷记卡申请的；(2) 审核个人作为担保人的；(3) 对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；(4) 受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。消费者可以向征信中心、征信分中心以及当地的人民银行分支行征信管理部门等查询机构提出查询本人信用报告的书面申请。只需填写《个人信用报告本人查询申请表》,同时提供有效身份证件供查验，并留身份证件复印件备查。
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一、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别?信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：20107031600000052583999查询时间：2010.03.1616:14:20报告时间：2007.03.1616:16:21。二、个人信用报告的信息有哪些栏目?个人信用报告的信息包括以下栏目：(一)个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等;(二)信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息;(三)最近开立结算账户时填写的基本信息，包括电话、住址、邮编和信息获取时间;(四)个人非银行信息，包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等;(五)特殊交易信息;(六)个人声明信息;(七)异议标注信息;(八)查询记录。需要说明的是，目前，中国人民银行个人信用数据库从部分省(市)的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息，这项工作正逐步向全国展开。因此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，有些城市则没有。三、个人身份信息是怎么来的?个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。四、"明细信息"是什么意思?个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的授信额度、每次使用(透支)和还款情况的具体信息;每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。五、什么是"信用额度"与"共享授信额度"?（后续讲解信用卡额度管理比较常用）信用额度，是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A 卡和B 卡。两张卡共享10000 的信用额度，当这位客户使用A 卡消费3000元后，当他再用B 卡去消费时，由于B 卡的额度与A 卡共享，这就意味着B 卡实际只能使用7000元的额度。假设A 卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10000元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：
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六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告?有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告?正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。七、怎样理解信用卡的最大负债额?在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。八、 "透支余额"与"已使用额度"是什么?信用卡又叫贷记卡，是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指持卡人拥有一定的信用额度、可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡，一般单指贷记卡。透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。九、什么是"逾期"?逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：(一)比到期还款日晚一两天还款;(二)过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款;(三)客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。十、怎样理解"当前逾期期数"、"累计逾期次数"与"最高逾期期数"?这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000 元。但因暂时的资金周转不灵，3 月至7 月连续5个月未还款。下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数，是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次;最高逾期期数，是当前逾期期数的历史最大值，即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解它也是5。假设2006 年8 月该客户把前5个月应归还的贷款共10000 元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款，但该客户没有还8 月的2 000元，即8 月逾期1 次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1 次，累计逾期次数要相应增加到6 次。至于最高逾期期数，取3 月至8 月"当前逾期期数"的历史最大值即7月的5 次。十一、"当前逾期总额"就是目前该还没还的钱吗?当前逾期总额，是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额(包括本金和利息)的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。十二、逾期1 天与逾期180 天有什么区别?前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期1天还是逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期1天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为1，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，刚一般会存在很大差别。十三、为什么要单独把"准贷记卡透支180 天以上未付余额"标识出来?准贷记卡透支180 天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天(不含180 天)时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180天，则透支180 天以上未付余额等于0。在实际操作过程中，则多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，分控制信用风险。十四、什么是信用卡的"最低还款额"?最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗?不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。十六、 "贷记卡12个月内未还最低还款额次数"是什么?是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算， "贷记卡12个月内未还最低还款额次数"是"几"，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。十七、"24个月还款状态"是什么?这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意"C"和"G"， C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止;而G表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，则也需注意"#"这个符号，表示账户已开立，但当月状态未知。十八、"信息获取时间"与"结算年月"两个时间点有什么不同?信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份，是最近24个月还款状态记录的参照时间点。刞举例说明，下面列出某个账户24个月的还款状态，结算年月是2005 年8 月，这就表示编号1 是2005 年8 月，编号2表示结算年月往前推的一个月，即2005 年7 月，依此类推;同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。十九、"信息获取时间"与个人信用报告中的"查询时间"有什么关系?信息获取时间一般早于信用报告中的"查询时间"，因此，有些在信息获取时间后发生的信用交易，例如，某些还款行为，在查询个人信用报告时，可能尚未反映在个人信用报告中。二十、什么是"特殊交易信息记录"?特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期(延期)、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。二十一、个人信用报告中"法人机构数"和"机构数"是一个含义吗?不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。则机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。每一家商业银行的总行均为法人机构。比如，您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款，您的信用报告中法人机构数为3，机构数为4。值得注意的是，划"法人机构数"和"机构数"这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。二十二、怎样理解"个人住房公积金信息"中的各项信息?个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的状态。封存的住房公积金账户为封存户。住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态。二十三、什么是查询记录？查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。二十四、为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告；第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询；但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但并不需要经过您本人授权。如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，您还可以向法院起诉。

信用可以分为两种1、伦理道德方面的信用，指的是“信守承诺”的一种道德品质；2、经济方面的信用，指的是借和贷之间的关系，在一段限定时间内获得一笔钱的预期。用最简单的说法就是，信用是你在别人眼中的支付能力，再直白点就是你能从别人那里能借到多少钱，就代表了你有多少信用。这个别人既可以是个人也可以是银行，现在社会人与人之间信任度是非常低的，想通过个人借钱很难，但银行就不一样，你只要多与银行联系，银行就会给你钱。为什么在财富的道路上要一直在提信用呢，因为信用用之于财富，有着无可比拟的重要性。一个资产少的人要想快速的打造自己的财富，信用就是他最可以仰仗的资本。只有不断的提高自己的信用才能把自己的信用最大化，这样你才能在遇到机会的时候利用信用给你的资本抓住机会。举个例子一个在朋友、银行眼中拥有100万信用的人和一个只拥有1万信用的人相比，在机会来临的时候，要用到90万的资金，即使1万信用的人手中拥有50万的现金，也只能看着机会流失，相反拥有100万信用的人，即使手中只拥有1万的现金，但是他可以通过信用融资，牢牢地把握住机会，让自己的财富倍增。而在我们的生命中又能有多少次这样的机会？有时候机会的改变就只需要你抓住一次机会就够了，那这时候就看你有没有这个抓住机会的能力了！举个例子一个在朋友、银行眼中拥有100万信用的人和一个只拥有1万信用的人相比，在机会来临的时候，要用到90万的资金，即使1万信用的人手中拥有50万的现金，也只能看着机会流失，相反拥有100万信用的人，即使手中只拥有1万的现金，但是他可以通过信用融资，牢牢地把握住机会，让自己的财富倍增。信用如此重要，但大数人却对自己的信用知之甚少，对信用这笔宝贵的财富漠不关心，从不去想怎样提高和维护自己的信用，特别是在银行里的信用。而且，很多人还有个误区，以为自己从不向银行借钱就是很有信用，须知，一个从不向银行借钱的人其实信用是很低的，因为银行没有和你打过交道就不会了解你，哪怕你很有资产。很多人拥有不少的资产，信用额度却非常的低，甚至害怕拥有高额度的信用，担心因为使用信用而让银行赚取了自己的利息。事实上，信用资金的使用成本相对很多的借货方式来说是非常低的，也是非常便利的。只要你能良性使用信用，不断升级你的信用系统，将信用最大化，在将来你就比别人多了一个抓住机会的工具，而这就有可能是你改变人生的一次机会。试想，如果你在每家银行或者朋友眼里都有一百万的信用，你将可以调动多少资金？面对机会时，你将多么有准备？
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