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贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。同时，科学而尽职的贷前调查流程是防止不良贷款前清后增，防控风险的主要途径。
目前我们所服务的客户对象主要是中小企业主、个体工商户及农户，城区公职人员等客户群体，“信息不对称”的情况普遍存在，客户经理的做好贷前调查。有利于全面地了解借款人各方面的信息，及时发现风险隐患并采取相应的防范措施，保障贷款资金的安全。
调查前的准备
首先客户经理应该根据客户提供的一些基本资料、申请表、征信报告等基本信息判断是否符合产品的准入条件，比如：客户年龄、经营范围、经营年限、征信情况和贷款目的等资料展开基本分析。
通过内部、外部资源查询有用的信息，内部查询包括银行内部的信贷管理系统查询、征信查询、大数据查询等，利用银行内部的信贷管理系统查询是否在行里已有相关贷款业务、了解客户在行里的还款情况，比如：是否是行里的黑名单，是否至今仍有拖欠利息，是否经常不按期归还等情况。
外部查询可以通过社会公开的网络资源查询相关信息，以及利用相关工具查询等，如企业信息公示系统查询、法律裁判文书网、失信被执行人、天眼查、企查查等。
根据客户所处行业了解，向已办理相关类型客户经理，请教该行业信息，比如：行业信息、毛利率、应收账款情况等。
梳理所需核实的问题
客户软信息，个人信息、家庭信息，比如客户的父母、配偶和子女情况等。客户的资产情况：比如房产、车辆、其他固定资产等资产。客户的营业额、毛利率、经营开支等。客户贷款目的的真实性、合理性和合法性。
现场调查
通过实地走访客户，与客户的面谈，核实工作单位、或勘察经营场所、进行现场调查、盘点库存；检查住宅情况等方式发现风险预警信号，但是需要注意以下三点：
一现场调查一定要合理安排、精力一定用在刀刃上，而这个刀刃就是在入场前我们事先确定好的一些主要的调查问题，用于排查风险，而现场调查的目的非常明确，就是为了发掘潜在的风险点。
二充分的准备也有利于我们在现场访谈中识别出来一些新的风险状况。
在确定好的调查方向后，我们肯定要在现场调查中对整体的经营情况、投融资情况做一个比较全面的了解和梳理，来鉴定和判断一下目前整体的情况究竟怎样。
事前准备充分，比如，我们把财务报表的主要信息事先刻在脑子里，然后把我们的访谈信息和报表的情况进行比对，就可以甄别是否存在异常情况。比如，下游客户的时候，我们可以看看和报表披露里的客户结构是否一致，回款政策的时候，我们可以核实一下银行流水中应收账款水平是否相符，利用前期能够收集到的其他重要资料和业务信息，放到现场调查中去验证、比对、综合判断。
三客户经理应该将交叉检验技术贯穿整个现场调查流程，提前对客户所在的行业和业务有一定的了解，这样的好处会很多：话题丰富，不会尬聊；有一定震慑力，客户不敢信口开河、随意欺骗；有利于保持良好的客户关系，对于优质的客户，增强其对于金融机构的认可度和客户粘性。
其它形式调查
通过第三方开展调查，可以补充现场调查所获得信息缺失。同时，通过接触客户的员工、附近的企业、商户、关联企业、竞争对手、交易对象，或者通过行业协会、政府职能部门等了解客户的真实情况，有助于印证现场调查所了解的情况。
信息汇总
一资料信息汇总，确保客户提供资料的完整性、合法性、真实性、有效性。
二根据尽职调查得到的信息，再综合分析借款人的申请资料，撰写信贷调查报告。需要提醒的是，报告中要进行优劣势分析，同时尽可能揭示风险，提出风险防控建议，制定合理可行的授信方案，这样才算真正完成尽职调查。
三做一份信贷调查报告是对贷前调查的回顾和总结过程，并确认了调查信息的准确性才能减少放贷的风险。尽职调查，目的是解决信息不对称的问题，除了问、听、说、看、触等等，更重要的是“分析”，听了信息要过脑子，看了现场要学会思考，通过分析和思考，对比以往的经验，对比同行业企业，对比当地的经济环境和社会大环境，对比最新的宏观调控政策，看看这家企业有没有什么与众不同，有哪些优势，有哪些劣势，分析会谈对象说的对不对，有哪些隐情，尤其是潜在风险的异常现象，必要时刨根问底，弄清究竟，还原真相。
总之，贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以切实做到严格把控信贷调查，才能规避风险，保障资金的安全。
⊙信息来源：中小银行联合驻沪秘书处。
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