导读 |有人觉得保险就像是雪中送炭，雨中送伞。但其实保险更像是一颗希望的种子，对未来有稳稳的期盼。
什么是保险？有人觉得保险就像是雪中送炭，雨中送伞。但其实保险更像是一颗希望的种子，对未来有稳稳的期盼。众所周知，人身保险是保险产品中最为基础和重要的。其中，重疾险 医疗险 寿险 意外险，也称为保险的四大金刚。此外，市面上还有很多其它类型的保险，经常有客户表示，在打算配置保险时，完全不知道怎样下手。应优先购买什么保险产品呢？怎么组合配置保险产品，才能保障全面？01保险用途
下面一起介绍一下常见的保险产品： 寿险
目前市场上的重疾险大多都是保障100种以上的重疾，其中28种理赔数量能达到95%左右，其它的那七八十种，发病率很低，所以在买重疾险的时候，不用过分纠结保障种类。
保110种的重疾险未必就比保100种的差，还要看其他保障内容来判断。 现在的重疾险包含的保障比较多，不单单只保重疾，还包括中/轻症、二次防癌等等其它保障。 重疾险是一次性赔付，比如买了30万保额，达到理赔条件，一次性给付30万。 我认为重疾险的作用不是用来治疗，更多的是用来支持治疗之后的费用，这个一会在百万医疗险那再一起说。 现在治疗重疾，平均来讲，治疗费用在30万左右，像甲状腺癌，10年之内就够了。保额至少要30万，能保障多数重疾的治疗费用；预算充足的情况下，投保50万比较好。 百万医疗险 这个产品是保障住院期间的治疗费用，以及住院前后的门诊费用等等，保额大多在200万以上，可以报销医保外的部分，与社保是一个很好的互补。 无论是因为疾病或者意外伤害，住院的费用都可以报销。报销额度是以实际的治疗费用来定，只要不超过年度保额上限就可以。 上面聊重疾险的时候提到，我认为重疾险的作用不是用来治疗，而是用来负担治疗后的费用，比如康复费、误工费等等。 就是因为百万医疗险可以报销住院期间的治疗费用，与重疾险搭配，可以解决治疗中与治疗后的一些费用。 以前的医疗险都是一年期的，今年买完之后，万一不幸发生理赔，第二年就买不了，现在市场上有很多保证续保的百万医疗险，能达到20年保证续保，很好的解决了这个问题。 意外险
主要保障意外事故导致的身故和残疾，也是一次性给付。 身故可以得到全额的赔偿，如果是残疾，要按照残疾程度按比较赔偿。 除了意外身故/残疾保障，还包括意外医疗保障，不过只能保障因意外身故的医疗费用，而且保障比较少，一定都是5万以下。 其它延伸保障包括猝死保障、交通工具保障等等。 以上四种是比较常用的保险产品，都是以人身保障为主。
下面介绍几种偏理财类的保险产品： 年金险
为以后养老做规划的产品，和退休金差不多。也是前期一次性或分几年缴一定数量的保费，到规定年龄开始按年/月领取养老金。 加上自己的退休金，等于是两份养老金。 而且领取年龄比较灵活，一般可以选择在55岁、60岁或65岁的时候开始领取。
增额终身寿险 增额终身寿险的保额是可以增加的，现在比较好的产品保额每年增长3.0%，而且现金价值也越来越高，是以复利的形式增长，这种产品比较偏重理财。 这两年增额终身寿险卖的非常火，主要原因是利率下行，而且理财产品又有亏损的风险，而增额终身寿险的IRR能达到接近3.5%，高于银行定期存款，所以很受追捧。
02保险配置几个原则
先做规划，后选产品
不同家庭或个人的收入和支出不同，家庭结构、健康状况、可用预算和保险需求等都有差异。如果不通过实际情况做风险规划，就跟风购买保险，非但不能解决财务风险，还会加重支出上的负担，甚至会出现买了的保险用不上、要用的保险买不了的情况。保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况，进行综合考量。所以最重要的原则，是要先做规划后选产品。
先人身险，后财产险
钱财乃身外之物，健康才是首要的。但现实生活中，给财产买保险不给自己买的情况，屡见不鲜。比如，有车的朋友会买车险，却未必会给自己也买一份人身保险。相较于车险，人身险对我们更加重要。
先算保额，后算保费
保额是指出险后，能获得的理赔金额，保费就是买保险时，我们交的钱。
保额和保费，谁更重要呢？
保额。原则上，保额应当要覆盖风险发生时所产生的经济损失。所以在购买保险产品前，首先要考虑的是当风险来临，家庭或个人将要承担多大的风险，这才是购买保险的真正意义所在。因为只有正确预估风险造成的经济损失，并根据这个损失来定保额，才能将保险的作用最大化。如果保额不够，保险就达不到它应有的保障效果；反之，如果保额过多，相应要缴纳的保费也会越多，那极有可能会影响到自己的财务结构。
先筑保障，后做理财
建议做保险配置规划时，优先从人身险开始配置，如重疾险、医疗险、意外险等保障类保险，做好了基础保障，再配置储蓄型和投资型保险。
小结一下
啰里啰嗦写这么多，只是想让对保险不懂的人，理清保险的用途和购买方法。
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