万能账户，也叫万能保险。可能是大家很熟悉又陌生的一个险种。
熟悉的是，我们总会在各种场合、各家保司、各个保险销售那里了解到这个险种。
陌生的是，对万能账户作用的了解以及使用程度还远远不够。
首先，我们来看一下万能险的特点。之所以称之为万能险，并不是说这个险种无所不包、什么都赔。更多的是一个相对的概念，即：相对于其他险种交费和给付带有一定的“强制性”，万能险交费灵活、领取也更加灵活。
进入账户的资金或保费会按照保险公司公布的结算利率复利生息，每个月初兑现一次收益。合同中通常会设定一个保底结算利率（目前最常见的是2%），实际结算利率在此基础之上浮动（目前大部分公司的万能结算利率在3.5%-4%之间）。
资金在进入账户的时候会扣除一笔初始费用，0.5%-3%之间不等。有些保险公司会在合同中约定在之后某一年返还这笔初始费用。账户生效后前五年，领取资金也会收取相应的手续费，1%-5%不等；从第6年开始，领取不再收取手续费。如果带有超额身故赔付，也会收取相应的保障成本（风险保费）。
【举个例子】假设一次...费10000元，初始费用1%，约定满5年后返还；前5年领取费用分别为3%、1%、1%、1%、1%；保底结算利率2%、实际结算利率3.5%；不考虑风险保费。账户利益演示如下：
其次，我们来看一下万能险的作用
从万能险的特点可以看出，万能险类似于一个灵活的理财账户，闲置资金可以随时进入，需要用钱时也可以领取。
相比较银行理财或银行储蓄，万能险具备以下优势：有保底结算利率。如果处在利率下行通道，这一点是非常可贵的，相当于锁定了一个长期“基准利率”，一定程度上对抗利率下行风险。实际结算利率随行就市。相反，如果处于升息通道，也无需过于担心，一般情况下，实际结算利率也会随着市场利率的趋势而变化。
复利机制，结算周期为月度。就好比滚雪球，万能险滚动的速度要快一些，同样的时间，滚动的次数就多一些，雪球增值就快一些。不同于大额存单或大额理财产品，万能险不以金额大小作为区分结算利率高低的条件，只要是同一款万能险，无论追加进账户的是1000元，还是1000万，都享受同样的结算利率。某种程度上更能惠及普通家庭。大多数万能险对于追加次数、追加时间点不做约束，这就非常有利于零散资金的打包管理。无需凑整、或者积累到某一较大金额、再或者等到某产品发售时再开始理财。可以有效防范“资产渗漏”的风险。同样的，领取时间、领取次数一般也不做限制。
相比较年金、增额寿险等其他类型的理财保险，万能险最大的优势体现在资金的灵活度上。我们知道，人寿保险的主要作用之一是帮助我们进行中长期的财务安排，和生命周期匹配，保单利益的返还通常都需要十几年、甚至几十年的时间。而万能险则是1-2年就开始受益，兼具中短期理财的灵活性和中长期理财的稳定性。当然，灵活度也是一把双刃剑。有可能导致资金被提前使用或挪用的风险。
综上，万能险在我们的家庭理财中不失为一个闲散灵活资金的好去处。
最后，我们来看一下选购万能险时的注意事项
01关键条款要看清。
特别是保底结算利率是多少？追加手续费和领取手续费分别是多少？有没有追加和领取限制？02搭售险种要甄选。
从形式上看，万能险是一个独立的险种，但保司一般却是和其他人寿保险一起销售的。通俗的讲，万能险绝大多数时候不单卖。如果想要获得一个万能账户，就必须同时购买指定的年金险、增额寿险等产品。
所以在购买万能险时，不光要看万能账户本身的要素，还要甄选更加合适的搭售产品，旨在整体组合的利益最大化。03主要规则要确认。
重点是追加额度是否有限制。如果有，限制是多少？
如前所述，由于万能账户通常是以搭售的方式销售，保司一般都会对万能账户的追加额度作出限制。而且通常都是和搭售产品的总保费相关联。
比如最大追加额度为搭售产品总保费的2倍。即：如果购买的搭售产品总保费是20万，那么最多只能有40万的资金进入万能账户。
从投保人的角度看，追加额度越高越好，万能账户的作用将发挥的更充分。部分保司的万能账户在搭售产品总保费满足一定金额时不限额，可以无限追加。在实务中，我们也会优先推荐不限额的万能账户。04操作方式要简便。
鉴于万能险的作用，会涉及比较频繁的追加或领取操作。
目前有手机自助和柜面人工服务两种途径可供选择。当然，手机自助操作要便捷得多、也及时得多，不仅能够节省大量的时间成本，而且能够更好的保护个人隐私。
几乎所有销售万能险的保险公司都开通了手机自助服务。但个别保险公司增加了手机单日追加额度的限制（比如每天不能超过5万元），这对于有较高额度资金追加需求的客户来讲就会造成现实的困难。
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