原标题：揭开秘密，服务费甚至高于POS提款！不要掉进信用卡的七个坑里！
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揭秘信用卡代还：手续费竟比POS套现还要高！
pos机怎样还信用卡手续费（网络配图 侵删）
撰文|张浩东
出品|支付百科编委会
信用卡大家并不陌生，并且现在消费购物都离不开刷信用卡。在现在这个社会，信用卡普及的程度相当高，人手一张甚至几张信用卡已经司空见惯了。
超前消费观念已经越来越得到人们的认可，尤其受到年轻人的欢迎。据报告显示，80、90后对消费贡献度呈持续上升的趋势。现在流行一句话，70后存钱，80后理财，90后都是欠款。
超前的消费，必然需要一个合适的方法来缓解资金紧张的问题，而现在很多平台已经从中发现了商机，盯上了这块巨大的蛋糕，试图帮这些还不上信用卡的人解决燃眉之急。
这就是“信用卡代还”，信用卡代还平台的出现，受到了信用卡用卡人士的欢迎，也让人看到了其广阔的市场。此前在2018年9月份，从事信用卡代还业务的小赢科技走上了美股IPO的道路，成功登陆纳斯达克；2018年6月，线上消费金融服务提供商维信金科正式在港交所挂牌上市；2018年7月，51信用卡也登陆港交所，截至目前，已经有超过3家涉及信用卡代还业务的公司上市，足以看出这背后诱人的利益。
信用卡代还平台主要面向人群还是传统银行信用卡市场中的持卡人，这些次优级客户既对息费有充分的贡献度，又会重视个人信用，还有着较强的超前消费观念，他们也成了这些从事信用卡代还业务公司眼中的香饽饽。但是，很多公司在帮他们代还的同时，却往往忽略了风险。
揭秘信用卡代还市场
我国的移动支付在高速发展，移动支付的崛起也改变了已有支付市场的格局，给信用卡造成了一定的冲击，但是越来越多的人在使用支付宝或者weixin支付时，会将默认付款方式设置为自己的信用卡，消费者在扫码消费的同时，信用卡交易规模也在与日俱增。
根据央行发布最新支付系统运行情况，截至2018年第四季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，卡授信总额为15.4万亿元，卡均授信额度2.24万元。信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.16%，同比2010年逾期额度增长了10倍。
pos机怎样还信用卡手续费（网络配图 侵删）
现在由于年轻人的购物水平明显提高，即使在工资不高、没有存款的情况下，也会选择用信用卡来消费，先消费后还款的概念已经深入人心。甚至很多人可能会为了买一件特别喜欢的东西而盲目消费，不能保持理性，这也给后面还款造成了一定的困难。所以银行也是针对性的推出了“最低还款额”或是“分期”，专门面向这种特定的群体，能够减轻他们还款的压力，也能从他们身上赚手续费和利息。
除了银行推出的业务外，还有一些平台是专门服务这些持卡人的，如果某刻缺钱的你正好看到了这样的信息，可以帮你代还信用卡，估计很多都会点开一看吧，这时你就成了他们的目标客户。
pos机怎样还信用卡手续费（网络配图 侵删）
代偿平台替持卡人先把钱还给银行，然后再向持卡人收取一定利息。与银行18.25%的最低年化率而且还要支付滞纳金相比，以略微低于银行的利息是作为吸引用户的关键点。
根据支付百科估算，在信用卡代还市场上，目前三家头部三家上市公司市场份额加起来大概在2%左右，这也就能看出持卡人对代还业务的需求之大，而且以现在的形势，仍有很大的发展潜力，远远没有达到饱和的状态。
“以贷养贷”模式太疯狂
代还业务的的确确也面临着许多风险，而这些是很难把控的，对于一个有稳定工作的人来说，问题倒还不大，但是对于一个“撸口子”的人来说，还不上的可能性就很大了。
众所周知，很多年轻人由于不够优质，在申请信用卡方面存在一定的困难，有的人可能手上就只有一张信用卡，很难满足旺盛的消费需求，信用卡代还解决了他们的困扰，在不占用原有信用额度的情况下，变相使信用卡额度翻倍了。
pos机怎样还信用卡手续费（网络配图 侵删）
信用卡代还通常都会收取手续费，一般都在2%-3%左右，虽然看似不高，但是也隐藏着不小的风险，现在很多中介帮人代还时，是先出钱替持卡人还清信用卡账单，等持卡人额度恢复了以后，再立即通过POS机套现的方式，将资金刷到自己的账户上。
但是套现并不是非常安全的，现在银行的风控系统都特别严，如果你的刷卡不合理，或者突然间出现大额消费，很容易就被银行盯上了，一旦封卡降额了，会对持卡人造成损害。
代还真的省钱吗，我们来算算
我们观察了信用卡代偿平台中的几家头部平台，“利率优势”是这些平台最主要的宣传手段。这些平台还款年化率比银行的低了2-3倍，差不多从5%～10%不等，，还有一些根据银行最低还款利率实时调整的，此外一些主打分期的平台按期数调整利率从最低0.5%开始。
我们根据这些利率演算了一下如果代还10000元，分12期的情况下，利息在500～2200元不等，这其中包含了平台的手续费。但是按照银行利率计算，不考虑用户提前还款等因素，利息大概在900元。
而以分期为特色的一些平台中，单周手续费200元随后递增，比较按照银行最低还款利率还款还要高上一些。根据信用等级分级的用户群体，分期利率从12月分期的0.59%?%uFF5E0.68%区间，到3月分期的0.72%～0.83%区间，对比目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为0.6%-0.7%，也基本上没有优势。
的确，通过信用卡代偿平台，一些用户的确可以顺利保障自己的资金周转，解一下燃眉之急。然而，对比发现，信用卡代偿并未体现出较大的优惠。然而通过这样的拆东墙补西墙，也只是暂时性地消减一部分资金压力，欠款和利息并没有变少，这其中还没算各种手续费、服务费。
对于信用卡套现，只需两张信用卡和一部自用POS机，即可套出现金，即便面临账期也可相互拆东补西，成本也就只是一个费率，每次套现的成本在0.6%左右，是一种比代还成本低很多的“借款方式”。
监管有话说
pos机怎样还信用卡手续费（网络配图 侵删）
公告指出，代还信用卡平台的主要业务模式有三种，套现贷模式、平台代偿模式和信用卡套现模式。
在“套现贷”模式中，代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差(账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款)，用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。
平台代偿模式与前一模式不同，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。具体来说：信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。
信用卡套现模式是指用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说：用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。
有业内人士指出，第一种和第三种模式可能涉及违规。第二种模式中，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，消费贷款除了不能流向房地产和股市等投资市场，目前没有明确的监管条文说不能用来偿还信用卡，应该算是一个灰色地带。
信用卡的七个坑，千万别掉进去！
pos机怎样还信用卡手续费（网络配图 侵删）
有了信用卡之后，刷起来很爽，免息时间又长，但是信用卡用起来，比起现钱还是有不少风险。
今天给大家盘点一下，信用卡的七大坑！
1.额度坑
额度提不上去怎样破？
有人并不是硬件不行，就是运气不好，提额总是提不上去。而且不仅影响这一家银行信用卡，之后申请他行信用卡的时候，也坑。
额度真的越高越好吗？
银行不会白白借钱给你的，额度越高，容易给人造成毫无限度消费的假象，要时刻记得你有多少额度，并不代表你有多少钱，只是代表银行愿意借给你多少钱，而且要保持高额度也是要不停的消费的。
2.年费坑
以为不开卡就没有年费？
只有银行的普卡享受不开卡不收年费政策，一些特别的信用卡，比如金卡、钻石卡、白金卡，开不开卡都会收取年费。
3.取现坑
信用卡能和借记卡一样存钱取现？
且不说透支取现需要高额的利息，就算是你自己的钱存在信用卡里（溢缴款），也没利息，还的太快还有故意TX的风险。
4.积分坑
信用卡的积分可是好东西，能兑换礼品，但不是所有的消费都有积分。银行信用卡积分的政策越来越苛刻，公益性消费、取现、分期、医院、学校都是无法累积积分的。
5.逾期坑
自动还款失误，逾期了，脑子一抽忘了，就逾期了，银行会原谅我么？
别闹了，银行非常小气，一旦产生逾期就会记录不良信用，不良信用累计还会影响你的征信。部分银行有三天宽限期，一次两次没事，多了之后你在该行信用也要打折扣了。
6.分期坑
分期手续费好低？
7.盗刷坑
信用卡一旦被盗刷，需要持卡人举证并非本人消费，手续和流程都非常复杂，所以一定要保护好自己的用卡信息，更不能随便把身份证、信用卡借给朋友。
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